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当“职业放贷人”遇上“老赖”

发稿时间:2019-01-07 09:35:21     来源:     浏览量:    
本文作者阿紫姑娘,本名庄园,北京市汉卓律师事务所金融投资法律事务部首席律师。北京航空航天大学民商法学硕士,十年执业律师经历,五年金融从业经历。擅长金融合规及金融犯罪辩护。
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结合最近的工作谈一个有趣的案子。浙江一家投资公司在法院立案过程中发现自己被列入该地“职业放贷人”名录,原本已经习惯于按照流程打官司的公司工作人员,被法院要求提交更详细的证据文件和说明资料。这个案件的相对方是当地已经被列入“失信人”名单的公司,原本一个简单的“欠债还钱”的案件,现在立不立案,审不审理法院暂时不提,法院的关注点和态度让该公司的老板惴惴不安,四处咨询。
这事儿挺有意思,一边是今年被定义明确的“职业放贷人”,司法的态度是 “有罪推定”,而另一边是近年来人人熟知的“老赖”,全社会都在高呼让其“无处可逃”。那么当“职业放贷人”遇上“老赖”这官司最终是什么结果呢?
一、职业放贷人的认定
2018年在银保监会、公安部等四部委联合下发的《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》(银保监发〔2018〕10号)文的指引下,多地法院出台《职业放贷人名录制度实施意见》从司法实务的角度对职业放贷人给出了认定标准。
其中以较为代表性的浙江省高院的规定,认定标准包含以诉讼数量结合其他认定指标两个维度。
1、以连续三年收结案数为标准,同一原告在同一基层法院起诉20件以上民间借贷案件,或者在同一中级法院及辖区各基层法院起诉30件以上民间借贷案件的;
2. 在同一年度内,起诉10件以上民间借贷案件,或者在同一中级法院及辖区各基层法院起诉15件以上民间借贷案件的;
3. 在同一年度内,在同一中级法院及辖区各基层法院起诉案件5件以上且累计金额达100万元以上,或者涉及民间借贷案件3件以上且累计金额达1000万元以上的;
除诉讼数量之外,同时符合两条以上,案件数量达到上述数量第1、2一半以上的情形也会被认定为职业放贷人:
1、借条为统一格式的;
2、被告抗辩原告并非实际出借人或者原告要求将本金、利息支付给第三人的;
3、借款本金诉称以现金方式交付又无其他证据佐证的;
4、交付本金时预扣借款利息或者被告实际支付的利息明显高于约定的利息的;
5、原告本人无正当理由拒不到庭应诉或到庭应诉时对案件事实进行虚假陈述的。
从上述认定标准中我们可以看出,在法院眼里,职业民间借贷原告就是“职业放贷人”,这一群体的诉讼具备经常性、连续性、经营性等特点,且具备丰富的法律知识,对诉讼工作呈流程式工作。
二、职业放贷人的灰色边缘
司法对于职业放贷人案件总体要求是依法“严格审查”。究其原因主要是职业放贷人案件有别于普通民间借贷的特殊性。职业放贷人案件通常与非法集资、高利转贷、暴力催收、虚假诉讼、黑社会性质组织犯罪等相关联。
法院通过针对性的审查,甄别个案中的借贷关系,对于合法的借贷关系,依法予以保护。但通过审查发现存在刑事犯罪情形的将予以严厉惩治。
实际中也存在职业放贷人并不具有刑事犯罪的情形。比如:
1、资金来源,出借人资金是自有资金,采用了小额分散式业务模式,日积月累后数额较大;
2、利息约定符合法律要求,并未超过年化36%;
3、整个借贷关系形成的证据充分完整、资金路径合理,且不涉及其他违法犯罪行为,包括“套路贷”、“暴力催收”、“虚假诉讼”、“涉黑”等情形。
当然很多人会问,有满足以上三条的职业放贷人吗?在民间借贷市场上多的是,我们不讨论其生存空间,本姑娘通常看这些人头顶都有一团佛光,闪闪发亮。(开个玩笑,说着说着就想不正经一下下,嘻嘻)
三 “职业放贷人”会面临什么?
1、对涉及职业放贷人的案件先适用调解程序,并要求双方当事人见面,查清债权债务真实情况,结合款项来源、交易习惯、经济能力、财产变化情况、当事人关系以及当事人陈述等情况综合判断,首先确定职业放贷人是否涉嫌刑事犯罪;
2、对于出借人将债权转让给他人后,债权受让人提起诉讼的,案件将被等同于职业放贷人案件处理;
3、职业放贷人为申请执行人的执行案件,法院对被执行人不会使用拘留、罚款、布控、追究拒不执行判决、裁定刑事责任等措施;
4、对于本金与利息已经执行到位的案件,法院执行部门应当向税务部门通报,由税务部门依法征税;
5、当职业放贷人涉嫌刑事犯罪的,民事案件基本事实必须以刑事案件审理结果为依据,而该刑事案件尚未审结的,法院应当裁定中止审理民事案件。
6、公安机关在办理刑事案件过程中,发现相关联的民间借贷案件已经作出生效民事裁判或执行完毕的,要及时将刑事案件办理情况告知相关法院,法院应依法及时予以处理。
四、当“职业放贷人”遇上“老赖”
这对矛盾并不少见。
一方面,即便职业放贷人不涉嫌刑事犯罪,因“未经批准”擅自从事经常性贷款业务,属于从事“非法金融业务活动”,其与借款人之间的《借款合同》将被认定为无效合同。无效的合同本金予以返还,高额利息将得不到保障。另外,主合同无效,担保合同亦无效,职业放贷人有效求偿范围将大大缩减。
一方面,如果职业放贷人涉嫌刑事犯罪情形,且适用“先刑后民”原则,法院将对职业放贷人为原告的民事案件裁定驳回起诉或中止审理。这样对职业放贷人来讲,总是要先顾忌人身自由及安全,而将财产权利主张滞后。
实践我们发现老赖这一群体也常常具备丰富的法律知识,遇到上述两种情况,老赖们行使抗辩权游刃有余。不得不说,谁套路了谁还真不一定。

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宸硕律所 阎国强 --主任律师

从业18年,积累了丰富的实践经验和各类专业知识,熟悉诉讼操作规程和技巧,能在纷繁复杂的情节中发现问题,在艰难阻力中找寻证据,在反复思量中寻求更好解决途径。工作作风细腻,思维敏锐,庭审中言语犀利,不惧压力,全面有效的维护当事人的合法权益。

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